Verbrauchertipp Freiberufler haben es schwerer
In Deutschland leben rund 2,5 Millionen „Solo-Selbstständige“, also Unternehmer ohne Mitarbeiter, und noch einmal knapp zwei Millionen, die zumindest eine Person angestellt haben. Bei der Baufinanzierung prüfen Banken oft aufwendig das Geschäftsmodell.
Mit Einkommensnachweisen tut sich diese Klientel schwerer als Beamte oder Angestellte. Haben sie deswegen Schwierigkeiten, an eine günstige Baufinanzierung zu kommen?
„Einen fundamentalen Unterschied gibt es“, sagt Eva Grunwald, Leiterin Immobiliengeschäft für Privat- und Firmenkunden bei der Deutschen Bank. „Unsere Berater müssen eine finanzwirtschaftliche Analyse durchführen und das Geschäftsmodell auf seine Nachhaltigkeit hin prüfen. Das ist bei einer etablierten Arztpraxis oder Rechtsanwaltskanzlei natürlich einfacher als bei einem Start-up, das noch am Anfang steht und bei dem die zukünftige Geschäftsentwicklung abgeschätzt werden muss.“
Voraussetzungen: Viele Banken und Sparkassen erwarten, dass ein Freiberufler oder Selbstständiger bereits mehrere Jahre als solcher tätig ist. „Er muss drei Jahre durchgehend selbstständig tätig sein und die Einkünfte sollten nicht zu stark schwanken“, sagt Ralf Gebhardt, Baufinanzierungs-Experte bei der Sparda-Bank Baden-Württemberg.
Den gleichen Zeitraum legt die ING bei Umschuldungen zugrunde. Bei einer Neufinanzierung sei das etwas anders, meint deren Baufinanzierungsexperte Thomas Hein. „Personen aus Berufsgruppen wie einem Heilberuf, aus wirtschaftswissenschaftlichen oder juristischen Berufen müssen dann mindestens zwei Jahre selbstständig oder freiberuflich tätig sein. Wir wollen zur Kreditprüfung zwei vom Steuerberater testierte Einnahmen-Überschuss-Rechnungen vorgelegt bekommen. Somit muss der Antragsteller mindestens im dritten Jahr seiner freiberuflichen oder selbstständigen Tätigkeit sein.“
Preis: Führt der höhere Prüfungsaufwand beim Einkommen zu einem höheren Preis? Paul Reitzle, Teamleiter Baugeld-Beratung bei der PSD Bank München, nennt einen Zinsaufschlag von 0,1 Prozent auf die üblichen Konditionen. Bei ING und Deutscher Bank hingegen gibt es das nicht.
„Die Bearbeitung macht keinen großen Unterschied, da die Dokumentenprüfung zum Großteil voll automatisiert abläuft“, erläutert ING-Experte Hein. Entsprechend müssen Selbstständige und Freiberufler auch nicht generell länger auf eine Antwort warten. „Wenn uns alle Unterlagen vorliegen, haben auch Selbstständige innerhalb von 72 Stunden die Zusage“, so Hein.
Die Reihe „Verbrauchertipp“ erscheint montags im GA und bietet Service rund um Verbraucherthemen.
